「貯金の習慣と性格特性の関係」という研究から見えてきた驚きの事実
貯金が苦手なのは、実はあなたの性格が関係しているかもしれません。「なぜか貯金が続かない」「同じ給料なのに友達より貯められない」と悩んでいませんか？
最近の研究「The financial literacy of Generation Y and the influence that personality traits have on financial knowledge」によると、実は私たちの性格特性が貯金の上手さに大きく影響しているんです。
例えば、感情の波が小さく冷静な人は計画通りにお金を使えるため貯金上手。一方で、気分で行動しがちな人は衝動買いが多くなる傾向があります。
また、自分で決断できる人や計画を守れる人も貯金が得意。逆に、友達の影響を受けやすい人は、つい誘われて使ってしまいがち。
でも安心してください！性格は完全に変えられなくても、自分の特徴を知って対策を立てれば誰でも貯金上手になれます。
この記事では、自分の性格タイプに合った貯金術を紹介します。今日から始められる具体的な方法ばかりなので、ぜひ最後まで読んでみてくださいね！
今回も、性格研究者で悪者図鑑著者のトキワ(@etokiwa999)が解説していきます。
※以下のHEXACO-JP診断は個人向けになります。サンブレイズテストは法人向けになります。
貯金の習慣と性格特性の意外な関係
あなたの性格特性が貯金力を決める？
あなたの性格は貯金の上手さに大きく影響します。
研究によると、性格特性と貯金額には深い関係があるのです。
誰でも貯金したいと思いますよね。
でも、なぜか続かない人が多いのです。
その原因は、実は性格にあるかもしれません。
特に情動性の安定した人は貯金が上手です。
また、自律性の高い人も計画的にお金を貯められます。
一方で、社交性が高すぎる人は支出が増えがちです。
貯金力に影響する主な性格特性：
- 情動性（感情の安定度）
- 自律性（自分で決断する力）
- 誠実性（計画を守る傾向）
- 社交性（外向的な性質）
- 協調性（周囲と合わせる傾向）
これらの性格特性は生まれつきの部分もありますが、変えることもできます。
自分の性格を知ることが第一歩です。
そして、弱点を補う習慣を身につけましょう。
情動性が低い人は、感情に流されない貯金方法を考えるといいでしょう。
結局、自分の性格特性を理解して対策を立てることで、誰でも貯金上手になれるのです。
なぜ同じ給料でも貯金額に差がつくのか
同じ収入なのに貯金額が違うのは性格の差です。
月収30万円の二人がいたとします。
一人は毎月10万円貯金できます。
もう一人はいつも手元に1万円も残りません。
この違いはどこから生まれるのでしょうか。
収入以外の要素が大きく影響しているのです。
主な差を生む要因は：
- 計画性の有無（誠実性の表れ）
- 衝動買いの頻度（情動性の表れ）
- 周囲の影響の受けやすさ（協調性の高さ）
- 将来への不安の感じ方（情動性の安定度）
- 自己規律の強さ（自律性の高さ）
さらに、お金の使い方の習慣も重要です。
情動性が安定している人は衝動買いが少ないです。
誠実性の高い人は計画通りに支出します。
自律性の高い人は周りに流されません。
協調性の高い人は家族の貯金目標に協力的です。
つまり、貯金の差は性格特性から生まれる習慣の違いによるものなのです。
貯金上手な人に共通する3つの性格特性
貯金上手な人には共通点があります。
研究によると、特に重要な性格特性が3つあるのです。
まず第一に、情動性の安定した人が貯金上手です。
感情に左右されにくい人は計画的にお金を使えます。
衝動買いが少なく、長期的な視点を持っています。
たとえ欲しいものがあっても我慢できるのです。
貯金上手な人の3つの特徴：
- 情動性が安定している（感情に振り回されない）
- 誠実性が高い（約束や計画を守る傾向）
- 自律性が強い（自分で決断し実行できる）
また、誠実性の高い人も貯金が得意です。
決めたことを守る傾向が強いからです。
「毎月5万円貯金する」と決めれば実行します。
加えて、自律性の高い人も貯金上手です。
他人の行動に流されず、自分の判断を信じます。
周りが高い買い物をしても、自分は我慢できます。
これら三つの性格特性を伸ばすことで、貯金力は確実に向上するでしょう。
貯金が苦手な人の性格パターン
貯金が苦手な人にも特徴的なパターンがあります。
そのパターンを知れば改善できるかもしれません。
まず、情動性が不安定な人は貯金が難しいです。
感情の波が大きいと衝動買いが増えるからです。
「気分が落ち込んだからショッピングで発散」
このような行動パターンがお金を減らします。
貯金が苦手になりやすい性格特性：
- 情動性が不安定（感情の波が大きい）
- 社交性が極端に高い（外出や交際費が多い）
- 誠実性が低い（計画を守れない）
- 自律性が弱い（流されやすい）
- 刺激を求める傾向が強い（新しいものが好き）
次に、社交性が極端に高い人も注意が必要です。
友人との付き合いにお金を使いがちです。
また、誠実性の低い人は計画を立てても守れません。
「来月から節約する」が永遠に来ません。
自律性の弱い人は周りの影響を受けやすいです。
これらの特徴に心当たりがある人は、自分に合った対策を考えましょう。
性格特性を知って貯金体質になる方法
自分の性格を理解すれば貯金体質になれます。
まずは自己分析から始めましょう。
自分はどんな性格特性が強いですか？
弱点は何かを正直に考えてみてください。
それに合わせた対策を立てることが大切です。
性格別の貯金対策：
- 情動性が不安定な人→自動引き落とし設定
- 社交性が高い人→交際費の予算を先に決める
- 誠実性が低い人→小さな目標から始める
- 自律性が弱い人→貯金友達を作る
- 刺激を求める人→投資など楽しめる貯金法を選ぶ
例えば、情動性が不安定な人は感情に頼らない仕組みを作りましょう。
給料日に自動的に貯金口座へ振り込む設定がおすすめです。
社交性が高い人は交際費の上限を決めるといいでしょう。
誠実性が低い人は、最初から高い目標を立てないことです。
少額から始めて成功体験を積み重ねましょう。
性格は完全に変えられなくても、自分に合った方法で貯金体質になることは可能です。
貯金を成功させる5つの性格特性とその活かし方
情動性の安定が貯金成功の鍵
安定した情動性は貯金を成功させる最大の要素です。
情動性とは感情の安定度を表す性格特性です。
安定している人は感情に左右されにくいです。
「今日は気分が良いから奮発しよう」とはなりません。
「悲しいからショッピングで気を紛らわそう」もありません。
感情的な浪費が少ないため、計画通りに貯金できます。
情動性が安定している人の特徴：
- 感情の波が小さい
- ストレスに強い
- 長期的な視点を持っている
- 衝動的な決断をしない
- 将来への不安を適度に感じる
一方、情動性が不安定な人はどうすればよいのでしょうか。
まず、感情と支出の関係に気づくことが大切です。
買い物の前に「なぜ今これが必要なのか」と問いかけましょう。
また、自動引き落としなどの仕組みを活用するのも効果的です。
情動性は完全に変えられなくても、自分の特性を知って対策を立てることで、貯金成功への道が開けるでしょう。
社交性が高い人の貯金術
社交性の高さは貯金の敵にも味方にもなります。
外向的で人との交流を好む傾向です。
社交性が高い人は友人と会う機会が多いです。
そのため、外食や交際費が増えがちです。
しかし、上手く活用すれば貯金にも役立ちます。
社交性を貯金に活かす方法：
- 貯金仲間を作る
- 節約情報を積極的に交換する
- 無料や低コストの交流方法を見つける
- 友人との約束で貯金を続ける動機にする
- 節約コミュニティに参加する
例えば、友人と「貯金チャレンジ」をするのも良いでしょう。
「3ヶ月で10万円貯める」など目標を共有します。
また、友人との食事は外食ではなくホームパーティーにするのもいいですね。
社交性の高さを活かして情報収集するのも効果的です。
結局、社交性の高さは使い方次第で貯金の強力な味方になるのです。
誠実性と計画的な貯金の関係
誠実性の高さは計画的な貯金を可能にします。
この特性は約束や計画を守る傾向を表します。
「毎月3万円貯金する」と決めたら実行します。
予算管理も正確で、計画からのズレが少ないです。
自分との約束を守る力が貯金を継続させるのです。
誠実性を貯金に活かすポイント：
- 具体的な貯金計画を立てる
- 家計簿をつけて管理する
- 目標達成を記録して喜びを感じる
- 小さな成功を積み重ねる
- 計画と実績を定期的に確認する
ただし、誠実性が低い人でも工夫次第で貯金はできます。
例えば、最初から高い目標を立てないことです。
「毎月1万円」など達成しやすい目標から始めましょう。
また、自動引き落としの仕組みを利用するのも効果的です。
さらに、達成したときのご褒美を決めておくのもモチベーション維持に役立ちます。
誠実性の高低に関わらず、自分に合った方法で計画的な貯金は実現できるのです。
自律性を高めて貯金上手になるコツ
自律性の高さは周りに流されない貯金力を生みます。
この特性は自分で判断して行動する性格特性です。
自律性が高い人は周囲の影響を受けにくいです。
友達が高級品を買っても焦りません。
「私にはいま必要ない」と判断できます。
流行に流されず、自分のペースで貯金できるのです。
自律性を高める具体的な方法：
- 自分の価値観を明確にする
- 広告やSNSの影響を意識する
- 「なぜ買うのか」を常に問いかける
- 24時間ルールを設ける（検討期間を置く）
- 自分の判断に自信を持つ訓練をする
自律性が低い人は、意識的に対策を立てましょう。
たとえば、高額な買い物は24時間考える時間を設けます。
また、SNSの利用時間を減らすのも効果的です。
他人の消費行動が目に入る機会が減るからです。
自分の貯金目的を紙に書いて常に持ち歩くのもおすすめです。
自律性を少しずつ高めることで、着実に貯金上手になっていけるでしょう。
協調性と家計管理の意外な関係性
協調性の高さは家族での貯金成功率を上げます。
この特性は他者と協力する傾向を表す性格特性です。
協調性が高い人は家族の意見に耳を傾けます。
パートナーと貯金目標について話し合えます。
共通の目標に向かって協力できるのです。
特に夫婦や家族での貯金には大きな強みとなります。
協調性を家計管理に活かす方法：
- 定期的な家計会議を開く
- お互いの価値観を尊重する
- 小さな成功を一緒に喜ぶ
- 役割分担を明確にする
- 無理のない範囲で妥協点を見つける
一方で、協調性が低い人は個人での貯金計画を立てましょう。
家族と別の口座で管理するのも一つの方法です。
また、自分の貯金目標を家族に宣言するのも効果的です。
「宣言」によって自分を縛る効果があります。
協調性の高低に関わらず、自分に合った家計管理の形を見つけることが、長期的な貯金成功の鍵となるでしょう。
学歴と性格特性から見る貯金傾向の違い
高学歴・低学歴で異なる貯金パターン
学歴によって貯金の仕方に違いがあります。
研究によると、高学歴者は計画的な貯金が多いです。
長期的な視点でお金を管理する傾向があります。
投資など複雑な金融商品も利用しています。
一方、低学歴者はより単純な貯金方法を好みます。
ただし、これは平均的な傾向であり、例外も多いです。
学歴別の貯金パターンの特徴：
- 高学歴者→投資型貯金、複数口座管理が多い
- 中学歴者→バランス型貯金、定期預金が多い
- 低学歴者→現金貯金、単一口座管理が多い
- 高学歴者→長期的視点での貯金計画
- 低学歴者→短期目標での貯金計画
しかし、学歴より重要なのは金融知識です。
独学で金融を学んだ人は学歴に関係なく上手です。
また、性格特性の影響も大きいことがわかっています。
誠実性の高い低学歴者は、誠実性の低い高学歴者より貯金できます。
結局、学歴は一要素に過ぎず、知識と性格の組み合わせが貯金成功の鍵となっているのです。
社会人経験と貯金習慣の変化
社会人経験が長くなると貯金習慣も変化します。
新社会人は貯金の重要性を理解していないことが多いです。
給料を自由に使える喜びで浪費しがちです。
しかし、経験を積むにつれて変化が訪れます。
将来への不安や責任感が芽生えてくるのです。
そして、徐々に貯金の習慣が形成されていきます。
社会人経験による貯金習慣の変化：
- 1〜3年目：浪費期（自由な消費を楽しむ）
- 4〜7年目：気づき期（将来への不安が生まれる）
- 8〜15年目：安定期（計画的な貯金が定着）
- 16年目以降：拡大期（投資など視野が広がる）
- 退職前：集中期（老後への備えを強化）
ただし、この変化は性格特性によって大きく異なります。
情動性が安定している人は早くから貯金します。
社交性が高い人は友人の影響で始めることも。
誠実性の高い人は新社会人でも計画的に貯金します。
自律性の高い人は周囲に流されず自分のペースで貯金します。
社会人経験と性格特性の相互作用が、個人の貯金習慣を形作っているのです。
年代別に見る性格特性の関係
年代によって影響力のある性格特性が変わります。
20代では社交性の影響が特に強いです。
友人との付き合いでお金を使うか貯めるかが決まります。
30代になると誠実性の影響が大きくなります。
家族を持つ人も増え、責任感から計画的な貯金をします。
40代では自律性がより重要になってきます。
年代別・重要性の高い性格特性：
- 20代：社交性（友人の影響）と情動性（衝動買いの制御）
- 30代：誠実性（計画性）と協調性（家族との調和）
- 40代：自律性（独自の判断）と情動性（焦りの制御）
- 50代：誠実性（老後への備え）と協調性（パートナーとの計画）
- 60代以降：自律性（自分らしい生活）
また、年代によって貯金の目的も変わっていきます。
20代は旅行や結婚資金が多いです。
30代はマイホームや子どもの教育費が中心です。
40〜50代は老後資金への意識が高まります。
年代と性格特性を考慮した貯金計画を立てることで、より効果的に資産を増やすことができるでしょう。
教育レベルより重要な貯金の心理要因
教育レベルよりも心理要因の方が貯金に影響します。
研究によると、学歴より性格特性の方が貯金額を予測できます。
特に情動性の安定度は貯金成功の大きな指標です。
どんな学歴でも、感情に流されやすい人は貯金が苦手です。
逆に、低学歴でも計画性のある人は上手なのです。
貯金成功に影響する心理要因：
- 将来への時間的展望（先のことを考える力）
- 遅延満足能力（今を我慢して将来を選ぶ力）
- 計画性（目標に向かって段階を踏む力）
- 自己効力感（自分はできるという自信）
- ストレス耐性（困難に負けない強さ）
これらの心理要因は教育だけでは身につきません。
家庭環境や経験から培われる部分が大きいです。
だからこそ、学歴に関係なく誰でも身につけられます。
意識的に練習することで、これらの能力は向上します。
結局、貯金成功の鍵は学歴ではなく、自分の心理特性を理解して活かす知恵にあるのです。
学歴と性格特性の相互作用が貯金に与える影響
学歴と性格特性は組み合わさって貯金に影響します。
同じ高学歴でも性格特性によって貯金額は大きく異なります。
たとえば、高学歴で誠実性が高い人は最も上手です。
計画性と知識を兼ね備えているからです。
一方、高学歴でも情動性が不安定だと貯金が苦手です。
学歴と性格特性の相互作用パターン：
- 高学歴×誠実性高→最も貯金成功率が高い
- 低学歴×誠実性高→知識不足を努力でカバー
- 高学歴×情動性不安定→知識はあるが実行が弱い
- 低学歴×自律性高→独自の方法で着実に貯金
- 高学歴×社交性高→知的な投資コミュニティに参加
学歴は金融知識の獲得しやすさに影響します。
一方、性格特性は知識を実行に移す力に関わります。
両者が噛み合うと、貯金成功の可能性が高まるのです。
重要なのは、自分の学歴と性格特性を把握することです。
その上で、強みを活かし弱みを補う貯金戦略を立てることで、誰でも貯金上手になれるでしょう。
パートナーとの相性で変わる行動と対策
カップルの性格特性の組み合わせと貯金の関係
カップルの性格相性が貯金成功を左右します。
研究によると、お互いの性格特性の組み合わせが重要です。
例えば、二人とも情動性が安定していると貯金上手です。
逆に、二人とも情動性が不安定だと浪費しがちです。
また、性格が補い合うパターンも成功しています。
効果的なカップルの性格組み合わせ：
- 情動性安定×情動性安定→感情的浪費が少ない
- 誠実性高×社交性高→計画と情報収集のバランス
- 自律性高×協調性高→主体性と協力のバランス
- 情動性不安定×情動性安定→一方が安定させる
- 誠実性低×誠実性高→計画派がリード
最も難しいのは、二人とも弱点が同じパターンです。
例えば、二人とも誠実性が低いと計画が続きません。
二人とも社交性が高すぎると外食費が膨らみます。
そんなときは、第三者のアドバイスを取り入れましょう。
カップルの性格特性を理解し、お互いの強みを活かすことが、貯金成功の秘訣なのです。
パートナーの支出傾向があなたの貯金に与える影響
パートナーの使い方があなたの貯金額を決めます。
二人の生活では支出傾向が影響し合います。
節約上手な人と暮らせば、あなたも節約的になります。
逆に、浪費家と一緒だと自分も使いがちです。
この現象は「金銭的同調」と呼ばれています。
パートナーの支出傾向が与える影響：
- 浪費傾向→感染する可能性が高い
- 節約傾向→学べば自分も節約上手に
- 計画性→共有すれば二人で成長できる
- 衝動買い→二人でチェックする仕組みが必要
- 隠れ支出→信頼関係を損なう最大の危険因子
特に注意したいのは、「隠れ支出」です。
パートナーに内緒で買い物をするケースが増えています。
これは信頼関係を壊す原因になります。
対策としては、定期的な家計会議が効果的です。
お互いの価値観を尊重しながら、共通の貯金目標を持つことで、二人の貯金額は着実に増えていくでしょう。
夫婦・カップルで取り組む効果的な貯金術
二人で取り組む貯金は一人より成功しやすいです。
お互いにサポートし合えるからです。
まず、共通の貯金目標を設定しましょう。
「2年後に海外旅行」など具体的な方がいいです。
そして、お互いの強みを活かした役割分担をします。
カップルで成功する貯金術：
- 毎月の家計会議を欠かさない
- 「家計簿係」と「収支確認係」を分担する
- 貯金達成時の二人でのご褒美を決める
- 浪費を責めず、良い行動を褒め合う
- 節約レシピや節約情報を共有する
また、「貯金ごっこ」という方法も効果的です。
貯金をゲーム感覚で楽しむ方法です。
例えば、「今月は食費を3千円削減できたら映画に行こう」
このように小さな成功体験を積み重ねていきます。
二人三脚で取り組むことで、貯金はより楽しく続けられるものになります。
性格特性の違いを活かした家計管理のコツ
異なる性格特性は弱点ではなく強みになります。
例えば、一人は計画的で一人は柔軟性があるとします。
この違いを対立ではなく補完と考えましょう。
計画的な人が全体の予算を立てます。
柔軟な人が予想外の支出に対応します。
お互いの特性を認め合うことが第一歩です。
性格の違いを活かす家計管理テクニック：
- 誠実性高い人→長期計画担当
- 社交性高い人→情報収集担当
- 情動性安定している人→緊急時の判断担当
- 自律性高い人→誘惑への対処担当
- 協調性高い人→家族の要望調整担当
重要なのは、お互いの担当を尊重することです。
「あなたはいつも細かい」と批判せず、
「計画性があって助かる」と強みを評価しましょう。
また、定期的に役割を見直すことも大切です。
性格特性の違いを理解し活かすことで、より効率的で持続可能な家計管理が実現できるでしょう。
お互いの貯金スタイルを尊重しながら目標達成する方法
異なる貯金スタイルでも共通目標は達成できます。
パートナーと自分の貯金スタイルは違って当然です。
一方は細かく管理したい、もう一方は大まかでいい。
このような違いを認め合うことが大切です。
その上で、共通の大きな目標を設定しましょう。
異なるスタイルを尊重する貯金術：
- 共通の大目標と個別の小目標を設定
- お小遣い制で個人の自由を確保
- 定期的な進捗確認の場を設ける
- 相手のスタイルを否定しない約束をする
- 成功したときは必ず一緒に祝う習慣をつける
例えば、共通口座と個人口座を分ける方法があります。
生活費と貯金は共通口座で管理します。
個人の趣味や自由な支出は個人口座から出します。
これなら、細かく管理したい人も大まかな人も満足です。
お互いの貯金スタイルを尊重することで、ストレスなく長期的な目標
最後に
この記事では、性格特性が貯金習慣にどう影響するかを紹介してきました。自分の性格を知れば、貯金の成功率がグッと上がります。
ポイントをおさらいしましょう。情動性が安定している人（感情に振り回されにくい人）は計画的にお金を使えます。誠実性の高い人（約束を守る人）は決めた貯金額をしっかり守れます。
自律性の高い人（自分で判断できる人）は友達の影響を受けにくく、自分のペースで貯金できます。
でも、自分の弱点があっても大丈夫！情動性が不安定なら自動引き落としを活用し、誠実性が低いなら小さな目標から始めればOK。パートナーと一緒なら、お互いの強みを活かす方法も効果的です。
結局、貯金上手になるコツは「自分を知ること」と「対策を立てること」。完璧な性格なんてありません。自分に合った方法を見つければ、誰でも貯金上手になれるんです！
さあ、今日から自分の性格を味方につけて、貯金生活をスタートさせましょう！
ライター 兼 編集長：トキワエイスケ @etokiwa999
株式会社SUNBLAZE代表。子どもの頃、貧困・虐待家庭やいじめ、不登校、中退など社会問題当事者だったため、社会問題を10年間研究し自由国民社より「悪者図鑑」出版。その後も社会問題や悪者が生まれる決定要因（仕事・教育・健康・性格・遺伝・地域など）を在野で研究しており、社会問題の発生予測を目指している。凸凸凸凹(WAIS-Ⅳ)。
